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哪些人适用？如何操作？修复等于“征信洗白”吗？

每日商报讯12月22日，央行发布关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知，自2026年1月1日起正式实施。通知明确，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的逾期，央行推出一次性信用修复政策。

值得注意的是，此次政策不区分贷款机构、贷款类型，不设置申请程序和复杂的条件，公平公正、简便易行地为在规定日期前履行还款义务的个人提供信用重建的机会。

简单来说，个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务类型，只要符合相关条件，都能获得信用修复；政策也不区分贷款机构，比如个人在花呗、京东白条等存在逾期，该笔贷款的背后放贷机构只要接入了央行征信系统，都适用此政策。

这些情况能享受修复政策

按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。近年来，受多种因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍需按规定展示历史逾期记录，这也导致个人在获得新的贷款支持等方面受到一定影响。

“为了更准确地反映个人真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，人民银行在充分论证的基础上，研究制定了一次性信用修复政策。”人民银行副行长邹澜说。

记者了解到，该政策明确了四方面适用条件，包括适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。

而更让广大消费者在意的点是，此次政策不区分个人经营贷、房贷、车贷、信用卡等业务类型，只要符合相关条件，都能获得信用修复；政策也不区分贷款机构，银行、小贷、消费金融公司等接入央行征信系统的机构均纳入。

也就是说，不但在银行的信用卡、贷款逾期可以修复，在支付宝花呗、京东白条等平台存在的逾期，如果该笔贷款的背后放贷机构接入了央行征信系统，也同样适用此次政策。

逾期信息会有哪些变化

据悉，一次性信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息在个人信用报告中的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项将会予以调整。

对于符合条件的逾期信息，“还款状态”将由“逾期”标识调整为“正常”标识，逾期金额将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”。这个调整将会在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。

根据个人逾期债务的结清时间，符合条件的逾期信息将分两种情形完成调整处理、发生展示变化。

第一种情形，个人已经于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，征信系统自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息。

第二种情形，个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。

举例来说，如果有人在2026年1月期间还清欠款的，相关逾期信息在2026年2月底前即可展示为正常还款状态。

个人如何享受信用修复服务

有过逾期记录的人，需要如何操作才能享受一次性信用修复呢？

对此，一次性信用修复政策制定了三项“便民利民”措施。其一为“免申即享”，无需个人主动申请，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理；其二是设置3个月宽限期，个人只要在宽限期内足额偿还逾期债务，可以同样适用该项政策；三是增加两次免费查询次数。考虑到政策实施后的信用报告查询需求，人民银行在2026年上半年，为每人额外增加两次免费查询信用报告的机会。

央行也郑重提醒社会公众，一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为；如果发现相关违法违规线索，可以向中国人民银行及其分支机构反映或向当地公安机关报案。

若个人需要了解相关逾期信息是否已不再展示，可以通过多渠道获取本人信用报告。线上查询渠道包括金融机构的手机银行APP、网上银行、银联云闪付APP、中国人民银行征信中心官网的“互联网个人信用信息服务平台”等。

线下查询渠道包括征信自助查询机、金融机构的智慧柜员机、中国人民银行各分行征信服务窗口。查询渠道详情信息可通过中国人民银行征信中心官方网站、微信公众号获取。

信用修复不等于“征信洗白”

一次性信用修复政策的出台，瞬间引发热议，也有人担心信用修复会导致“征信洗白”而失去约束力。

对此，有业内人士指出，信用修复不等于债务豁免，也不是征信洗白，足额还款是前提。此次一次性信用修复政策的核心是解决群众“信用困境”，绝非债务豁免——只有全额还清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除，这是政策明确的底线。

招联首席研究员董希淼表示，此前，个人一旦产生不良信用记录，可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。信用修复政策为那些非恶意失信且已积极改正的人提供了一条“出路”，避免因一次失误而长期受限。政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。

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